Реструктуризация кредитов селлеров: ЦБ указал на проблему с документами

Реструктуризация кредитов селлеров, потерявших товары на складах маркетплейсов после атак беспилотников, столкнулась с препятствием на этапе подтверждения ущерба. Спрос на изменение условий кредитов вырос, однако банкам не хватает документов для рассмотрения обращений, заявила 24 сентября председатель Банка России Эльвира Набиуллина на Международном банковском форуме. Об этом сообщает «Коммерсантъ».

Речь о документах, подтверждающих потери предпринимателя. Набиуллина предложила наладить прямой диалог банков с маркетплейсами, а Ассоциации банков России — координировать выработку стандартных требований кредиторов. Пока единый порядок не утверждён: глава ЦБ обозначила способ ускорить рассмотрение заявок, а не объявила о запуске новой процедуры.

Почему реструктуризация кредитов селлеров задерживается

Для продавца товар на складе — оборотный актив, за счёт продажи которого он рассчитывает обслуживать долг и закупать следующую партию. Когда запас утрачен, выручка от этих единиц не поступит, а платежи по кредиту сохраняются. Изменение графика может дать бизнесу время восстановить продажи, но банк сначала должен установить, какой ущерб понёс конкретный заёмщик.

Ещё в августе представитель Сбера сообщал примерно о 2 тыс. заявок на реструктуризацию от продавцов, пострадавших на складах Wildberries. Об этом писал Retail Life. Это заявки в одном банке, а не число одобрений по рынку.

Складская площадка располагает сведениями о размещённом товаре и последствиях инцидента, а решение об изменении кредитного договора принимает банк. Неурегулированный вопрос — какие подтверждения площадка сможет передать и в какой форме банк сочтёт их достаточными. При отсутствии единых требований продавцу приходится согласовывать документы с обеими сторонами. Именно этот разрыв предлагает закрыть глава ЦБ.

Что уже рекомендовал Банк России

Ещё 10 августа регулятор обратился к кредиторам с рекомендацией поддерживать малые и средние предприятия, пострадавшие в результате атак на склады, логистические и другие объекты. Обращение о реструктуризации предложено рассматривать независимо от того, есть ли у заёмщика установленное законом право на кредитные каникулы. По тексту письма ЦБ, платежи могут быть приостановлены на согласованный срок либо изменены на иных условиях собственной программы кредитора.

Банк России также рекомендовал не начислять связанные с этими событиями штрафы и пени, не требовать досрочного возврата займа и не повышать ставку. Если условия договора изменятся, заёмщику должны оперативно сообщить новый график платежей. Бюро кредитных историй регулятор предложил не считать такую реструктуризацию фактором, ухудшающим индивидуальный рейтинг предпринимателя.

Рекомендации кредиторам по изменению условий, штрафам и досрочному погашению действуют по 31 августа 2027 года включительно. Но письмо не устанавливает автоматического одобрения каждой заявки: условия нужно согласовать с кредитором. Нынешнее выступление Набиуллиной показывает, что помимо самой возможности реструктуризации важен работающий способ подтвердить основание для неё.

Три разных способа поддержать пострадавшего продавца

Реструктуризация касается существующего долга и меняет сроки его обслуживания. Отдельная программа льготных кредитов предназначена для новых оборотных средств, в том числе для закупки товара взамен утраченного. Заём на пополнение запасов не заменяет решения о платежах по старому кредиту: предпринимателю могут понадобиться оба инструмента.

Есть и налоговые отсрочки для пострадавших продавцов в контуре RWB. Retail Life разбирал их условия: для этой меры требуется документально подтверждённый ущерб свыше 5% годового дохода. Указанный порог относится к налоговой поддержке; переносить его на рекомендации ЦБ о реструктуризации кредита нельзя. Общая практическая проблема у мер одна — получение подтверждений о потерях.

Что может изменить единый набор документов

Если площадки и банки согласуют состав сведений и порядок их передачи, продавцу станет проще подтверждать утрату запасов сразу перед разными кредиторами. Это вывод из предложения Набиуллиной, а не уже действующее правило. Пока не опубликованы ни единый перечень документов, ни сроки их выдачи площадками, ни механизм передачи данных банкам.

Для рынка ключевой показатель — не только число объявленных мер поддержки, но и время от обращения продавца до решения по его договору. Именно здесь стандартизация способна дать эффект: кредитор получит сопоставимые данные об ущербе, а селлер — понятный путь к рассмотрению заявки. Само решение о реструктуризации кредитов селлеров при этом остаётся индивидуальным.